失能保险是什么？

失能保险（Disability Insurance）是一种在被保险人因疾病或意外导致无法工作时，提供收入替代的保险。通常按月给付，替代比例为税前收入的60%-80%。短期失能保险覆盖3-6个月，长期失能保险可覆盖至65岁退休。

我需要多少失能保险保额？

一般建议失能保险月给付额为您月收入的60%-70%。例如年收入10万，月收入约8333元，建议月保额5000-5833元。同时应考虑现有储蓄、配偶收入、其他被动收入等因素。

工伤保险仅覆盖工作期间发生的伤害，且给付标准较低。失能保险覆盖工作内外所有原因导致的失能，保障范围更广，给付比例更高。自由职业者和自雇人士无法参加工伤保险，失能保险尤为重要。

等待期（Elimination Period）是指从失能发生到开始领取保险金之间的时间段，通常为30天、60天、90天或180天。等待期越长，保费越低。选择等待期时应考虑紧急储蓄能否覆盖这段时间的生活开支。

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税前年收入 (元)

现有紧急储蓄 (元)

月度固定支出 (元)

收入替代率

保障年限

25岁到65岁期间，发生失能的概率远高于死亡概率（约3.5倍）。一旦因疾病或意外无法工作，收入中断但支出继续。失能保险提供收入替代保障，是家庭财务安全的重要防线。

通常建议60%-70%。考虑因素：税后实际到手比例（保险金通常免税）、配偶是否有收入、每月刚性支出占比。替代率过高会导致保费昂贵，过低则保障不足。

本工具按年收入1%-3%估算保费（实际费率因年龄、职业、健康状况和等待期而异）。高风险职业（建筑、消防等）保费可能更高。